上午10点的海港城，挤满了买香港保险的人
排队买保险，何等壮观！
五一旅游，不知道的还真的以为这是旅游景点呢！
2018年内地人贡献香港保险46万张保单，平均每月约40000张保单，全年保费476亿港币，平均每月约40亿港币！
1. 香港的储蓄险是美元保单，不单可以对冲人民币贬值的风险，从长远角度看，无论是孩子出国留学还是全家出国旅行，美元都是必不可少的家庭财政储蓄。
2. 香港的储蓄险收益高而且风险低，经过复利和时间的力量，平均年化收益率可以达到复利6%甚至更高，而且投资保险的资金安全性很高。
3. 香港的储蓄险兼具灵活性，就好像个人的一个银行户口一样，可以在需要的时候选择一笔过将本金和利息都取出来；也可以选择每年只取利息，让本金继续滚存生息。而哪年取，取多少可以完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。
除此以外，众多明星大腕、知名企业家、也都来香港配置一份香港美元保单，由于身份的特殊性，他们配置的基本都是大额保单，为什么呢？港险宝宝总结了一下，香港大额保单有七大优势！
优势1：保值
香港保险行业发展至今已经有160多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，香港保诚保险公司更是承诺将90%的利润分红给客户。保值乃至增值都是很容易的事情。
优势2：保证财富分配的确定性
对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。
优势3：财富长期安全
对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。
优势4：税费成本几乎为零
即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：
（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；
（2）公证遗嘱本身的公证费用；
（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。
优势5：资产隔离、避债的功效
法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。
优势6：保密性
法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。
优势7：时效性
传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。
大陆人士配置最多的香港保险当属重大疾病保险，原因的话用一张图就可以说明了：
参阅：《流氓！没有分红的重疾险就是耍流氓！--谈避开买重疾100万亏90万的坑！》
1、香港保险存在一定的投资门槛
对内地居民来讲，香港保险应该还是一款很中产的产品。毕竟投保人和被保险人要亲自到香港签单（未成年儿童无需赴港），会增加一些时间和路费的成本。因此结合成本的考虑，比较建议的投保方案是重疾保额在10万美金以上，或者年缴保费在2000美金以上。
需要说明的是，除了签单需要去香港外，保费缴纳及未来每年的续保可以直接通过香港账户转账或扣款，不必再去香港。所以，提前或者赴港签单时开立一个香港账户是非常有必要的。（参阅：友邦、保诚缴费，看完这一篇就够了。）
2、投资香港保险，不必担忧汇率波动
赴港投保汇率确实是大的问题，如果人民币一直只升不跌，那么确实有汇率损失。但是这个世界会有只升不跌的定律吗？内地短短十几二十年间，通胀高企，在内地高保费的情况下，购买的保单贬值速度更快，而香港保险就算计上汇率损失，也比内地保单更便宜更能保值。对于中产以及高净值人群来说，财富积累到一定程度，先保值后增值才是上策。
目前来看，购买香港保险会带来汇率方面的盈利；长期来看，人民币不会只跌不升或者只升不跌，保险是一笔长期且分期的投资，时间会熨平市场波动带来的损失。（参阅：“我买港险，我自豪，与汇率无关”-- 关于美元人民币汇率的一点思考）
3、外汇政策变化对以保障为首要目的的投资人来说影响有限
中国目前还是外汇管制国家，未来境外缴纳保费和领取理赔款都可能因为外汇政策限制而变得稍微不方便。虽然长远来看，放开管制是大势所趋，但是就目前来看，外汇政策的限制仍然不能回避。
众所周知，银联在16年2月和10月分别出台政策限制银联卡境外缴费通道。政策变化会影响到投保人缴纳保费的方式，不能境外刷卡，那么个人购汇每年还有5万美元的额度，这笔额度是够普通居民用来购买香港保险了。因此，外汇政策的变化，真正影响的还是以转移资产到境外为目的，保单金额特别大的人。
此外，5月16日，中国保监会与香港保险监理处在京签署偿付能力监管等效评估框架协议。此次虽然只是框架协议的签署，但是此次合作也释放了积极的信号，期待接下来一系列政策的颁布和实施，能够为内地居民赴港投保提供便利。（参阅：重磅：粤港澳大湾区拟建立香港寿险服务中心，为已购买香港保险的内地居民提供贴心服务）
4、拒绝非法的“地下保单”，选择正规渠道购买
根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。
根据香港的法律，无论内地人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：
一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损；
二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯；至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。
所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道，持有效证件亲自到香港签字核保。
5、赴香港买保险受法律保护吗？
香港保险公司是向全球发售保险的，保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局布发受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是，假若在内地，客户与内地保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。
正因为香港是个法治社会，所以在法律上非常严峻。如保险计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”字样，即是说买香港保险一定要在香港签单才有效，才受香港法律保护。（参阅：去香港买保险签单必备 ）
6、香港保险公司会倒闭吗？
有人认为内地法律规定保险公司不允许倒闭，监管严格，而在国外即使像友邦、富通这样的大公司2008年也险些倒闭，香港的小保险公司风险是不是更大？这种理解其实是不全面的。
全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的。2008年，美国投行雷曼兄弟和美国友邦AIA的母公司AIG一起到了破产的边缘，美国政府没有挽救雷曼兄弟，而出钱收购了友邦保险的母公司AIG 80%的股权,从而避免了它倒闭的命运。
香港保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。对于寿险，香港政府监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把很大比重的资产维持在香港，以便更好地保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。
7、建议选择储蓄分红险、重疾险、定期寿险等险种
香港储蓄分红险、重疾险和定期寿险，产品优势明显，且一次性赔付或灵活提取分红到个人账户，理赔售后服务相对较简单，更值得到香港购买。
储蓄分红险建议以孩子作为受保人购买，这样可以更长时间持有保单享受复利带来的保单分红收益。重疾险不用多说，越早购买越好。当然，也要具体看老人身体状况。定期寿险则建议以家里顶梁柱为受保人购买，以较低的保费，为家庭的未来提供最大的保障。(参阅：「充裕未来3」，香港正确打开方式。）
8、香港保险“严进宽出”，遵循如实告知原则
在退保设计上，香港保险侧重于要求长期保障，严格控制准入和投资保险的心理预期，即“严进宽出”，因此在退保损失设计时，要求严格。
如实告知原则，即保险公司问你的问题你都要将真实情况告诉给保险公司，如果投保人存在故意隐瞒或者欺骗行为并被保险公司知道，保单就有可能作废。
由于在内地投保时如实告知原则被很少强调，因此很多投保人并没有习惯香港保险如实告知原则。实际上，如实告知并不一定导致不保。对于核保医学而言，关键要看疾病的发展方向，如果发展方向是良性的，公司正常承保的机会还是很大的，或者只需少量增加保费就可以。严重的则会除外、拒保。
由于小孩需要履行“如实告知”义务的事项很少，所以也有很多投保人为孩子购买香港保险。(参阅：真相：海港城横幅事件分析及思考，“如实申报，合理诉求”。）
9、香港保险理赔远没有你想象的那么麻烦
很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但试问，假若在国内投保，投保以后你会去几次保险公司？理赔的话，申请材料你会邮寄还是亲自送过去？
在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。保险公司理赔完毕，将理赔款项汇至客户在香港的个人账户，或者现金支票寄予客户。而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。
所以，如果投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则，香港保险理赔远没有你想的那么麻烦，也能最大程度避免理赔纠纷。
说到理赔纠纷，国内保险也一样存在。在香港，如果需要通过法律途径来解决保险理赔纠纷，除了花钱聘请专业律师来维护自己的权利以外，还可以向香港保险索偿投诉局提起索赔程序。保险索偿投诉局成立于1990年2月，宗旨是为香港保险客户提供免费渠道协调及排解他们与保险公司就个人保单引致的索偿纠纷。该机构出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力，能有效的约束保险公司的行为。投诉局有权就每宗个案作出最高一百万港元赔偿的判决。为了更好的保护客户利益，在2013年5月1日起，投诉局就扩大服务范围至所有保单持有人，不论是否香港居民。换言之，内地居民购买的香港保险，也是可以受到香港保险索偿投诉局的保护，而且没有任何费用。
现在更是推出了各种大陆客户便利，比如手机APP在线理赔等。（参考：友联系」APP电子理赔操作指引完整版（含视频）
10、配置一些香港保险作为海外资产有益无害。
人民币大量增发，自然会造成人民币购买力的下降，这一点的对内体现是通货膨胀，对外体现就是货币贬值。
2016年，中国的外汇储备缩水3,198亿美元，更在2017年跌破了3万亿美元的大关，刨去其中约1/3的非流动外汇资产，中国用来“稳汇率”的弹药已经不多，人民币的贬值压力一直很大。但凡是有一点金融学知识的朋友，都知道“人无贬基”只是目前外汇管制下市场所展现出的一种假象。
因此，两样东西最值得投资：有升值潜力的房子，以及海外资产配置。按照“鸡蛋不要放在同一个篮子”的原理，根据自身需要适当配置一些香港保险作为海外资产总是有益无害的。（参阅：美元大涨！从主动贬值到回归升值！香港保险美元保单配置，正当时 !!）
1、必须在香港签单
由于香港保监会规定，内地客户想要购买香港保险产品的话，必须亲赴香港，不能在内地地区进行。在内地购买的香港保险属于“地下保单”，是不受香港法律保护的。
2、了解汇率风险
内地客户通常选择以美元计价，但大多数内地客户缴纳保费时动用的是其内地银行账户里的人民币，将来保单索赔拿回的是美金，所以存在一定程度的汇率风险。
3、理赔无需来香港
客户若发生理赔，或想要从保单里提款，只要填写相关的表格并附上相关的发票及证明（如有需要），快递至香港的保险公司即可。保险公司基本一周内就可把对应的款项打至客户指定的银行户口里。(免费协助办理香港账户）
4、赴港购买的流程
5、保费缴纳方式
内地客户赴港买保险，缴纳首期保费时，常见的方式有这样几种：
（1）刷内地信用卡直接缴款。由于Visa及Mastercard有不同的手续费，因此港险宝宝会根据保险公司推出的手续费优惠情况，建议对客户较为划算的银行卡缴款渠道。
（2）现金缴款。
（3）香港银行户口缴款。
如果客户本身已在香港的银行开立了户口，则可以使用其香港的银行户口缴纳保费。至于续期保费，内地客户可以选择登陆保险公司的官网通过客户登陆平台直接网上付款（一般有手续费），也可以亲赴香港缴纳，或者在内地通过银行汇款至香港的保险公司，又或者可以直接用其香港的银行户口缴款。（更多缴费方式）
6、信用卡支付渠道限制
从2016年2月4日起，客户在香港购买保单通过信用卡刷卡支付的话，每次刷卡限额是5000美金，对每日刷卡次数和卡的张数进行限制。具体情况如下：
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